Трудности с выплатой кредита: как их распознать и что предпринять?
Кредит может стать ценным подспорьем как при крупной покупке, так и на случай непредвиденных обстоятельств. Однако с самого начала важно удостовериться, что вы сможете его выплатить. Заметив первые признаки трудностей, нужно действовать незамедлительно, при этом проблему важно распознать своевременно, отмечают эксперты Bigbank Latvija. Об этом сообщает Latvia Today.
Согласно последним данным Банка Латвии, объем кредитов на покупку потребительских товаров неуклонно растет. В январе он составил 19,61 млн евро, а в июле уже 32,45 млн евро. Это также больше, чем в те же месяцы прошлого года: в январе — 19,52 млн евро, а в июле — 29,06 млн евро. Такие показатели означают, что домохозяйства все чаще используют кредит как инструмент для реализации своих планов. Но что делать, если с его выплатой не все складывается так, как ожидалось?
В первую очередь важно четко определить ваше текущее финансовое положение. В повседневной спешке легко потерять ясное понимание, сколько именно еще предстоит выплатить, и иногда люди имеют об этом лишь приблизительное представление. Такой подход нужно менять, так как он может создать иллюзию, что ситуация не так серьезна, как на самом деле.
Начать можно с составления полного списка обязательств. Необходимо записать все кредиты, кредитные карты, неоплаченные счета и займы. Точно укажите первоначальную сумму и остаток, процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также даты платежей.
Когда это сделано, в перечень нужно включить также ежемесячные обязательные расходы, например, коммунальные платежи, аренду, расходы на продукты и транспорт. Это даст представление о том, какая сумма остается на выплату долгов и как быстро их можно погасить. Чем подробнее будет список, тем легче будет решить, как действовать дальше.
Как заметить, что грозят неприятности?
Если долги не уменьшаются или даже растут, если вы живете от зарплаты до зарплаты и не имеете накоплений, постоянно занимаете деньги, чтобы погасить другие долги, или уклоняетесь от платежей, то это одни из главных признаков того, что кредитов слишком много или их сумма слишком велика. На проблему также может указывать наличие нескольких кредитных карт, лимит которых достиг максимума, и неспособность отслеживать общий размер долгов.
Хорошим способом оценить свои возможности выплачивать кредит является расчет соотношения долгов и доходов (DTI). Оно определяется как сумма ежемесячных платежей по долгам, деленная на ежемесячный брутто-доход, умноженная на 100.
Например, если ваш доход составляет 1500 евро, а выплаты по долгам — 850 евро, ваше DTI составит 56,7%. Безопасным уровнем считается результат до 36%, если он составляет от 36% до 42%, то стоит задуматься о новой стратегии погашения долгов. Если же результат выше 43%, это означает, что управлять долгом становится сложно, а при превышении 50% ситуация оценивается как рискованная и требует срочных решений.
Не секрет, что финансовая нестабильность и долги вызывают стресс и негативно влияют на здоровье, что также может служить предупреждением. Эмоциональное напряжение может привести к еще большим тратам из-за стрессовых покупок, что формирует замкнутый круг.
Действуй: свяжись с банком или кредитором
«Заметив первые признаки трудностей с выполнением обязательств, не тяни и свяжись со своим кредитным учреждением», — призывают в латвийском филиале Bigbank. Часто возможно договориться о корректировке графика платежей или о «кредитных каникулах».
В банке подчеркивают, что если своевременно не искать помощи, ситуация только ухудшается. «Мы заметили тенденцию, что в случае трудностей люди начинают избегать кредитных учреждений, однако это лишь усугубляет проблему», — говорят эксперты.
Следует отметить, что растет объем кредитов, выданных потребительскими, то есть небанковскими кредиторами. В прошлом году в этом сегменте было заключено более миллиона новых договоров, объем новых кредитов составил более 811 млн евро, что по сравнению с предыдущим годом увеличило общую сумму на 9,08%. Эта тенденция может быть опасной, так как краткосрочные кредиты могут способствовать чрезмерному заимствованию.
Определи приоритеты
Разделите обязательства по приоритетам, так как одновременно оплатить все может не удастся. В первую очередь оплачивайте кредиты с самыми высокими процентными ставками, такие как кредитные карты или «быстрые кредиты».
Также в приоритете должны быть платежи, просрочка которых может вызвать нежелательные последствия, включая коммунальные платежи и арендную плату.
Веди учет расходов
Пересмотрите свои повседневные траты. Часто к перерасходу ведут мелочи — частые приемы пищи вне дома и спонтанные покупки. Выберите одну неделю и записывайте каждую потраченную сумму, чтобы увидеть, куда уходят деньги.
Далее составьте бюджет на следующий месяц. Определите лимиты расходов, например: 300 евро на продукты, 100 евро на развлечения и так далее. Средства, которые останутся после расходов, направьте на погашение обязательств.
Ограничив импульсивные покупки, уже за месяц можно найти несколько сотен евро для погашения долгов. Мобильные приложения могут помочь разумнее планировать расходы.
Рассмотри рефинансирование и объединение кредитов
Если у вас есть обязательства перед несколькими кредиторами, их можно объединить в один платеж. Это поможет снизить процентную ставку и общий ежемесячный платеж. Поскольку вам будет проще следить за одним счетом, это поможет в планировании финансов.
Перед принятием такого решения внимательно изучите все предложения и просчитайте конечные расходы.
Важно не оставаться одному и не терять силы воли
При организации обязательств важно иметь мотивацию. Один из методов — «метод снежного кома», при котором сначала погашаются самые маленькие долги, позволяя увидеть прогресс и повысить мотивацию.
Другой метод — «метод лавины», при котором в первую очередь погашаются долги с самыми высокими процентными ставками. Оба подхода могут быть эффективными. Важно выполнять все минимальные платежи и использовать средства, направляемые на погашение одного долга, для других обязательств после его закрытия.
Не менее важно не оставаться в этой ситуации одному — финансовые трудности часто вызывают стыд говорить о них, однако изоляция лишь усиливает стресс.
Создавай финансовую «подушку безопасности»
После того как обязательства упорядочены, следующим шагом должно стать создание сбережений. Необязательно начинать с больших сумм — достаточно откладывать от 10 до 20 евро в месяц. Со временем накопления могут увеличить до суммы, равной расходам за три-шесть месяцев. Эти средства могут стать важной поддержкой в непредвиденных ситуациях.
Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, при заимствовании всегда нужно удостовериться в своей способности выплатить кредит. Ответственное планирование и своевременные действия помогут избежать лишнего стресса и сохранить финансовую безопасность.
