В Латвии пенсионная система основана на трех уровнях, где первые два являются обязательными, а третий уровень — добровольным. Этот уровень, начавший функционировать в 1998 году, поддерживается государством через налоговые льготы и предоставляет возможность забрать накопления ранее установленного пенсионного возраста — 65 лет. По информации управляющих пенсионными фондами, интерес к этому уровню накапливаемых средств у населения растет. Об этом сообщает Latvia Today.
Что говорит закон
Третий пенсионный уровень подразумевает внесение добровольных взносов в частные пенсионные фонды с целью накопления на старость. Законом о частных пенсионных фондах предусмотрено, что накопления могут формироваться:
-
частными лицами в своих интересах или в интересах других;
-
работодателями в интересах их сотрудников как часть заработной платы.
На платформе manapensija.lv предлагаются различные пенсионные планы и информация о показателях их работы. В настоящее время участвовать в третьем уровне можно через следующие открытые пенсионные фонды:
-
«CBL atklātais pensiju fonds»;
-
«INVL atklātais pensiju fonds»;
-
«Luminor Latvijas atklātais pensiju fonds»;
-
«SEB atklātais pensiju fonds»;
-
«Swedbank atklātais pensiju fonds»;
-
«Indexo atklātais pensiju fonds».
По данным Банка Латвии, общие активы третьего уровня составляют более 970 миллионов евро, в то время как на втором уровне накоплено 8,6 миллиарда евро.
Лица старше 55 лет имеют возможность выбрать способ получения накоплений: частями, единовременно или продолжить участие в фонде. Для некоторых профессий предусмотрено получение пенсии раньше, согласно постановлению Кабинета министров № 466.
Взносы в частные фонды позволяют возвращать переплаченный налог при подаче декларации. Участие в третьем уровне — добровольное, что делает его дополнительным механизмом для улучшения финансовой стабильности на старости.
Все больше латвийцев выбирают третий уровень
Для поддержания комфортного уровня жизни после выхода на пенсию необходима сумма пенсии в размере 70–80% от прежнего дохода. Однако в Латвии государственная пенсия составляет лишь 52%, что недостаточно для финансовой устойчивости. Руководитель отдела пенсионного и активного управления «Luminor» Атис Круминьш отмечает, что именно по этой причине альтернативные способы накоплений становятся критически важными.
Эксперты «Swedbank» обращают внимание на положительную динамику: к концу 2024 года число участников третьего уровня превысит 445 000. В то же время только 48% экономически активного населения страны участвуют в накоплениях, что подчеркивает наличие потенциала для роста.
По словам председателя правления «CBL Life» и «CBL atklātais pensiju fonds» Агнесе Звайгзните, наблюдается увеличивающийся интерес к пенсионному планированию. Растет как количество участников, так и размеры взносов и накопленного капитала, что также связано с активизацией работодателей, которые начинают делать взносы за своих сотрудников.
Согласно данным «Indexo», из более чем 400 000 участников третьего уровня только половина активно вносила взносы за последний год, что указывает на то, что лишь треть экономически активного населения фактически инвестирует в свою будущую пенсию.
Кратко о третьем пенсионном уровне
-
Участие возможно через шесть открытых пенсионных фондов.
-
Общие активы третьего уровня приближаются к одному миллиарду евро, в то время как на втором уровне (обязательном) накоплено 8,6 миллиарда евро.
-
Возраст 55 лет дает право участнику выбора: получить накопления целиком, частями или продолжать наращивать средства.
-
Взносы в частные пенсионные фонды позволяют вернуть переплаченный налог при подаче годовой декларации.
-
Управляющие фондами фиксируют рост числа участников и увеличение суммы взносов и капитала.
-
Тем не менее, только треть экономически активного населения активно инвестирует в третий уровень, что говорит о необходимости дальнейшего роста.
-
Эксперты рекомендуют начинать регулярные взносы в возрасте 25–35 лет, однако даже в 60 лет начать не поздно — просто потребуется больше вложений для достижения аналогичных результатов.
-
Средний ежемесячный взнос составляет 45–65 евро и растет ежегодно.
-
Лишь 6–15% участников забирают накопления по достижении 55 лет; около половины продолжают увеличивать средства.
В каком возрасте начинают копить
Специалисты «Swedbank» утверждают, что наилучший возраст для начала регулярных взносов — 25–35 лет, когда молодые профессионалы начинают осмысливать долгосрочные финансовые цели. Ранний старт позволяет воспользоваться эффектом сложных процентов: чем раньше начать, тем больше накопления к выходу на пенсию.
Примерно 30% участников третьего уровня составляют люди старше 55 лет. Артурс Розе из «Indexo» замечает, что многие начинают копить слишком поздно. Тем не менее, даже в 60 лет существует смысл в инвестициях, хотя для достижения аналогичных результатов потребуется вкладывать больше средств. Самые молодые клиенты «Indexo» — 18-летние, только начинающие свою трудовую деятельность.
Агнесе Звайгзните подчеркивает: интерес к накоплениям среди молодежи возрастает. Если раньше о пенсиях задумывались в 30 лет, а копить начинали в 40–50, то сейчас все больше молодых людей в возрасте 18–24 лет приобретают участие в третьем уровне. В 2024 году их количество увеличилось на 47%.
Регулярность и размер взносов
Большинство участников выбирают регулярные взносы, что минимизирует риски колебаний на рынке и формирует финансовую дисциплину. По данным «Swedbank», средний ежемесячный взнос составляет 45 евро, в «Luminor» — 65 евро, а в «CBL» — 57 евро (на 11% больше, чем в 2023 году). В конце каждого года многие участники делают дополнительные взносы, чтобы воспользоваться налоговыми льготами (до 25,5% от суммы взносов, не превышающей 10% годового дохода или 4000 евро).
Работодатели также активизируют свои взносы за сотрудников: в 2024 году их объем в «CBL» увеличился на 20%, а средний взнос на сотрудника вырос с 55 до 65 евро.
Как используют накопления
С 55 лет участники имеют возможность забрать накопленные средства, выбирая между единовременной выплатой, частичными выплатами или продолжением накоплений. Согласно информации «CBL», более 40% участников продолжают накапливать после 55 лет. Полученные средства направляются на ремонт жилья, крупные покупки, поддержку близких или здоровье, но основная цель — финансовая поддержка в пожилом возрасте.
По данным «Swedbank», лишь 10–15% забирают все накопления сразу; большинство продолжает инвестировать. Атис Круминьш из «Luminor» сообщает, что средний возраст вывода средств составляет 64 года, а лишь 6–7% забирают накопления в 55 лет. Эксперты рекомендуют не выводить средства сразу, чтобы они продолжали расти на финансовых рынках до момента выхода
